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 金融市场发展前沿系列讲座(十八): 罗泳涛博士阐释金融科技及电子支付的发展趋势


来源:   发布时间:2018-05-29 08:58:34

        5月25日晚7点,金融市场发展前沿系列讲座第十八期在华中科技大学经济学院103教室如期举行。此次讲座特邀中国银联重庆分公司副总经理罗泳涛博士就“金融科技及电子支付的发展趋势”进行报告,经济学院金融学系副主任张学功主持本次讲座。

        在讲座伊始,举行了华中科技大学经济学院业界导师受聘仪式。华中科技大学经济学院党委副书记崔金涛代表学院向罗泳涛博士颁发了聘书。

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        此次讲座,罗泳涛博士首先向听众介绍了金融科技的基本概念与内涵。他指出,金融科技(Fintech)从2015年以来,开始在国际和国内备受瞩目,2016年上半年以后,更是进入大众视野,成为一个热点话题。但由于金融科技目前仍在不断发展演变中,各方对其定义尚不统一。罗泳涛博士根据金融稳定理事会(FSB)对金融科技定义的理解,提出金融科技是指技术带来的金融创新,既可以包括前端产业也包含后台技术。广义来看,金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智慧合同等诸多领域,他认为,正是由于金融科技能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而将对银行、证券、保险、支付等领域的核心功能将形成深远的影响。

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        其次,罗泳涛博士详细分析金融科技兴起背后的金融基础与技术创新动力。他指出,金融是基础,科技是驱动力,金融科技的本质和核心仍然是金融。金融科技的市场参与主体主要是传统金融机构、互联网企业和金融科技初创企业等市场新进入者,金融科技的主要优势体现在扩大金融服务覆盖面、提高便利性及效率和去中介三个方面。金融深化本质是金融进入门槛的下降与金融体制运行成本的下降,而金融科技恰恰在这一方面具有独特的优势。由此出发,罗泳涛紧密联系大数据、人工智能、移动互联、区块链和云计算等金融科技领域的热门概念来展示了金融与科技融合的生动场景。

        罗泳涛在讲座中,也向读者厘清了金融科技与互联网的关系。他认为,互联网的发展为支付和金融脱媒提供了技术条件。随着互联网技术的发展,传统金融机构顺应市场需求将业务延伸至互联网平台,而第三方机构则借助“互联网创新”名义在逐渐打破“金融抑制”,从互联网金融演变为今天的金融科技。罗泳涛指出,互联网和金融本质上都是对行业进行变革的工具,金融科技和互联网金融两者本质一样,只是不同阶段的不同表达,不过相比而言,金融科技更趋向底层驱动力,不仅可服务于互联网金融企业,还可以服务传统金融机构。金融科技发展对金融市场的正面影响包括:降低交易成本;促进多元化主体有效竞争;提高金融服务的可得性,便捷更多小微经济主体;以及提高风险定价和风险管理能力。另一方面,金融科技发展对金融市场也存在一定的负面影响。一是金融风险的传染性更强、波及面更广;二是技术依赖风险和网络安全风险进一步集聚;三是更容易产生羊群效应,放大金融顺周期性。

        作为金融科技的一个重要应用领域就是电子支付,而电子支付又与互联网金融有着天然紧密的联系。所以,罗泳涛博士将电子支付这一领域的发展与前沿向听众做了重点介绍。他指出,电子支付是指采用先进技术通过数字流转以完成信息传输,采用数字化方式进行款项支付的各种支付方式均,如传统POS、ATM收单业务,互联网支付,电话支付和移动支付等。相比于传统支付,依托互联网的发展起来的电子支付具有如下特点:传输方式的数字化、支付环境的开放化、通信手段的先进性以及其他经济优势。其优点有方便快捷、降低成本和提高回头率等,而其缺点则主要体现在安全性方面。而这也是电子支付领域内金融科技发展的一个重要方向。

        由于电子支付已经成为大众日常生活中的一部分,但是,大多数人对于电子支付背后浓厚的金融科技特征认识并不深刻,所以,罗泳涛博士还从专业的角度来介绍了电子支付系统的基本构成以及我国电子支付市场的基本架构。他指出,所谓电子支付系统,是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实现电子支付的综合业务系统。具体细分,该支付体系包括中国现代化支付系统、银行业金融机构行内系统、票据支付系统、银行卡支付系统和外币支付系统等各个子系统。,目前,中国电子支付的清算市场主要由人民银行、清算机构和市场机构三个层级来构成。依托自己在中国银联长期工作的专业背景,罗泳涛博士重点介绍了银行卡业务相关的电子支付的发展历程、工作模式与发展趋势。系统展现了作为中国电子支付市场上最重要的清算机构——中国银联逐步发展壮大的历史进程。

        在讲座的最后一部分,罗泳涛博士对中国电子支付市场上发展迅猛的第三方支付现象也进行了详细的分析。他指出,第三方支付本质上是一种支付中介,扮演着代替收款人向付款人收取款项并最终将款项支付给收款人的角色。目前工作模式包括支付网关模式、自建支付平台模式、第三方支付模式和多种支付手段相结合的模式。由于技术的进步,市场的发展需要以及参与主体的多元化,目前中国电子支付市场的发展体现出了几个鲜明的趋势特征:①近场支付方式多样化;②参与主体多样化;③支付终端多样化;④支付“走出去”、“引进来”;⑤升级移动金融应用,提供更多增值化服务;⑥线上线下相结合,闭环式发展,开放式合作。这无疑是中国电子支付领域金融科技创新的重要体现。

        但罗泳涛博士也严肃指出,虽然电子支付的发展势头迅猛,但在发展初期支付清算市场确实出现了重重乱象,因此对电子支付的监管需要从严监管。由此,他提出了相应的监管政策主张:首先是抓底线、放开顶线,一方面明确哪些不能做,严守监管底线,另一方面也鼓励自由创新;其次是管规则、不管结果,要求大家严格按照监管规则来操作,而不是直接决定谁输谁赢、支付牌照的发放和收回。再次是对交易行为进行流程式监管,重点监管违法违规行为。最后,对信息和信用的监管也是现如今电子支付监管的趋势。通过罗泳涛博士的介绍,也让听众更好理解了当前金融监管从严背后的必然性和必要性。

        经济学院金融学系副主任张学功对本次讲座进行点评,他指出我们处于一个金融创新不断发生、金融开放不断扩大的时代,金融科技的蓬勃发展为我们学生提供了更多机遇和挑战。一方面,量化投资和大数据的发展为金融领域带来了新的应用,如对语义数据的分析等;另一方面,不可否认金融科技的创新确实对金融领域带来了一定的风险,也对金融监管带来了更多的挑战和未来的隐忧,所以金融科技的创新永远是一柄双刃剑。未来,技术创新与有效监管之间的协调发展将是监管层和市场主体都需要重视的一个根本性问题,这也是我们金融研究的重要方向。

        “金融市场发展前沿系列讲座”是由张培刚发展经济学研究基金会、湖北省银行业协会、华中科技大学经济学院、武汉工商学院联合组织的一项大型学术公益活动,邀请国内外一流的金融理论研究和实务专才,讲授和介绍国内外当前金融市场发展的最新趋势、热点领域和重大理论前沿发展,进一步加深社会金融从业人员及在校师生对金融领域前沿发展的了解和对现代金融运行机制和规律的认识。

        罗泳涛,北京大学理学学士和经济学硕士、佐治亚理工学院理学硕士、东北大学管理学博士。先后在《中国金融》等刊物发表论文数篇,参与翻译出版《资本之王》、《证券分析》等书籍。现任中国银联重庆分公司副总经理(主持工作)。曾先后在中国银联筹备组、国际业务部、新加坡代表处、四川分公司工作。

 

 

    
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